Советы по использованию и управлению наследственными деньгами | лучшие дома и сады

56-летний Джони Липсон из Филадельфии пережил трудные времена, когда денег было мало. Бурный многолетний период в ее жизни привел к разводу, расходам на детские колледжи, переезду в новый город, поиску работы впервые за многие годы и смерти ее родителей. Но это время в конечном итоге закончилось, когда она получила значительное неожиданное наследство от наследства и бракоразводного процесса. После такого долгого перерыва было бы легко расточить крупную сумму, но Джони обратилась за профессиональной помощью: Мэри Джо Харпер, советник по управлению активами Merrill Lynch.

Благодаря руководству и планированию Джони смог купить дом и построить пенсионный фонд. Самое главное, она смогла продолжить свою страсть: соревновательные бальные танцы. Джони тратит до 125 долларов в час на уроки, около 1000 долларов за соревнование и 2000 долларов за костюм. В долгосрочной перспективе это серьезные деньги, но Джони назвала ее танцевальное хобби приоритетом, и она включила в свой план наследования. «Танцы очень дороги, но я очень долго над этим работал», - говорит она. «Мне пришлось бы отказаться от этого без наследства».

Руководство по управлению вашим непредвиденным

Финансовое наследие, такое как Joni's, может позволить себе более комфортный образ жизни или быстро сдуться. Слишком много наследников дуют через такое наследство в короткие сроки. По оценкам Национального фонда финансового образования в 2002 году, до 70 процентов людей, получивших непредвиденный доход, разрабатывают его. Чтобы быстро управлять своим наследством, используйте это краткое руководство.

Возьми тайм-аут

Золотое правило при работе с наследством, особенно быстро и неожиданно, - это дать себе время подумать. Не тратьте сразу ни копейки унаследованных денег, ни на спортивную машину, ни на новый гардероб. Не бросайте свою работу и даже не жертвуйте на благотворительность. Не поддавайтесь желанию улучшить свой дом или купить новый.

«Первое, что люди хотят сделать с внезапными деньгами, - это потратить их на дом, либо расширить дом, перестроить его, либо купить другой дом», - говорит Сьюзан Брэдли, автор книги « Внезапные деньги: управление финансовым доходом» ( Вайли) и глава Института внезапных денег во Флориде, национальной сети специалистов по финансовому планированию, которые специализируются на обретенных богатствах. «Просто решите не принимать решения некоторое время», - говорит Брэдли.

Исключением из правила тайм-аута может быть ситуация, когда вы находитесь в финансовом кризисе и вам необходимо погасить долги, чтобы спасти вас от определенного банкротства. Если это не так страшно, оставьте деньги в покое на три месяца, шесть месяцев, год - столько, сколько вам потребуется, чтобы составить планы и понять, что эти деньги значат для вашей жизни.

Сначала справьтесь с эмоциями

Дайте себе время скорбеть и подумайте о том, как наследие заставляет вас чувствовать. Смущение, вина, чувство недостойности, гнев, даже стыд - все это общие эмоции, через которые вам нужно пройти. Многие плохие денежные решения проистекают из эмоций. Например, вешать на коллекцию ценных монет отца, потому что он любил ее, несмотря на необходимость денег. Или купить дорогой набор для столовой, потому что мама всегда хотела, чтобы он был у вас. «Иногда решения основываются на отношениях, а не на том, кто вы есть, что вам нужно и что лучше для вас», - говорит Брэдли. «Когда вы скорбите, вы думаете, что потратив деньги, вы почувствуете себя лучше. Это не так».

Укрепить ваши отношения

С супругом новые деньги могут нарушить финансовую динамику в отношениях, и развод является распространенным явлением. Избегайте говорить: «Это мое наследство, я сделаю с ним то, что хочу». Подчеркните своим детям, что вам нужно время, чтобы решить, что делать с деньгами, и что у них не должно быть никаких ожиданий относительно того, как вы их поделите. Затем обратитесь к юристу, чтобы обновить вашу волю и доверенность. Посетите своего страхового агента, чтобы рассмотреть новые потребности. И уточните у бухгалтера, нужно ли вам предпринимать немедленные действия по налоговым причинам.

Паркуй деньги

Jayme H. Simoes было всего 20 лет, когда его бабушка умерла. Она оставила ему небольшое состояние, накопленное от продажи бизнеса его дедушки в Чикаго. Тогда он был старшим в колледже, он хорошо помнит, как ему передали первую часть наследства, чек на 30 000 долларов. Общая стоимость его наследства составляла около 700 000 долларов.

Джейм понятия не имел, как обращаться с такой суммой денег. Большинство людей этого не делают, поэтому неплохо было бы спрятать непредвиденное место в безопасном месте. Не обращайте внимания на советы - особенно поступающие по незапрошенным телефонным звонкам - чтобы «деньги работали на вас» в течение первых нескольких месяцев после их получения. Получение большого дохода от денег не является главной задачей на данном этапе. Сначала откладывайте деньги, будь то на банковском сберегательном счете, краткосрочном депозитном сертификате, счете денежного рынка или в аналогичном застрахованном месте с низким уровнем риска. Особенно избегайте таких нестабильных инвестиций, как акции и паевые инвестиционные фонды. Джейм спрятал деньги на банковский счет, пока не смог понять, что делать. Вначале он нанял финансового консультанта и увлекся деньгами и инвестициями. В конце концов он использовал часть денег, чтобы открыть собственную успешную пиар-компанию в Конкорде, штат Нью-Гемпшир.

Заплатите безнадежный долг и сэкономьте

Финансовые консультанты согласны с тем, что в верхней части списка приоритетов должно быть устранение задолженности потребителей, особенно долгов по кредитным картам с высокими ставками. Но подумайте дважды о погашении ипотеки, если только прямое владение вашим домом не является важной целью для вас. Ваша процентная ставка по ипотечному кредиту, вероятно, низкая, и деньги могут быть лучше использованы в других местах. То же самое касается погашения ссуд колледжа по низким процентным ставкам. Обращайтесь к своим сбережениям, которые могут включать в себя чрезвычайный фонд в виде расходов на проживание в течение примерно шести месяцев, которые хранятся на безопасном и легко доступном счете. Тогда есть обычные цели сбережений: выход на пенсию, расходы на обучение в колледже и расходы на свадьбу.

Имейте в виду, что сбережения на пенсию почти всегда должны иметь приоритет над сбережениями на расходы колледжа. Вы можете легко получить низкопроцентные ссуды на оплату обучения в колледже, но лишь немногие банки занимаются ссудой вам денег на пенсию. Если у вас уже есть надежный финансовый план, придерживайтесь его. Например, если вы уже знакомы с пенсионным планом, который на 60 процентов инвестируется в акции и 40 процентов в облигации, инвестируйте пенсионную часть наследственных денег таким же образом. После того, как вы уточните цели по долгам и сбережениям, вы сможете найти в списке расходов «что, если».

Получить помощь

Управление наследством становится проще с профессиональной финансовой помощью, особенно с наследством, которое кажется большим, например, зарплата за несколько лет. Ищите консультанта, который может планировать всю вашу финансовую жизнь. Хорошим источником консультантов является Национальная ассоциация личных финансовых консультантов, размещенная на сайте napfa.org. Эти консультанты работают за прямую плату, а не комиссию. Это может помочь избежать конфликта интересов, который иногда возникает, когда советник дает рекомендации, основанные на том, сколько комиссионных он собирается заработать. Рассмотрим консультантов, которые имеют значительный опыт работы с людьми, которые сталкиваются с финансовыми неожиданностями. На веб-сайте внезапно подключены десятки.

Потратьте в Baby Steps

Если за рулем дорогого спортивного автомобиля вы попали в окончательный список, возьмите его напрокат на пару месяцев, чтобы увидеть, является ли за рулем роскошного автомобиля то, что вы ожидали. Вместо того, чтобы бросить работу ради благотворительности, сначала потратьте время на волонтерство. Прежде чем тратить большие суммы денег на свой дом, начните со скромных и менее дорогих домашних проектов. Подобные шаги помогут вам избежать необратимых решений, о которых вы потом пожалеете.

Спросите "Что если?"

Исследуйте свои новые денежные границы. Здесь вы можете сыграть в увлекательную игру «Если бы у меня были деньги, я бы…». Это упражнение сложнее, чем может показаться, потому что большинство людей, будь то хроническая заставка или обычная перерасход, знать диапазон денег, в котором они живут. «Нам довольно комфортно там, где мы есть. Мы знаем свои пределы», - говорит Саша Миллстоун, финансовый советник Raymond James & Associates, у которого есть специальная программа, предназначенная исключительно для клиентов, которые получают значительное наследство. «Наследство действительно меняет это. Нередко они начинают тратить гораздо больше, чем может унаследовать их наследство. Это потому, что они действительно не знают, каковы их новые границы».

Помимо забавных расходов и обычного финансового планирования, такого как выход на пенсию, проведите мозговой штурм в значительном использовании денег. Это может включать обмен деньгами с семьей, пожертвования на благотворительные цели или открытие бизнеса, о котором вы всегда мечтали. «Это хорошее время, чтобы заглянуть немного глубже», - говорит Брэдли. «Спросите себя, как вы хотите, чтобы ваша жизнь выглядела».

Повеселись

Страсть Джони Липсона к бальным танцам - хороший пример использования денег для того, что вы действительно любите. «Не все должно быть серьезным и целенаправленным», - говорит Брэдли. «Нет ничего плохого в том, чтобы наслаждаться деньгами и тем, что они могут сделать».

Ошибки, которых можно избежать

Избегайте ошибок наследования:

• Молчать о вопросах наследования. Поговорите с родителями или другими благотворителями, прежде чем они умрут. Это поможет избежать недоразумений.
• Подчеркивая, что делать с наследством сразу после его получения. Не торопитесь.
• Тратить деньги на легкомысленные покупки, потому что они все равно нашли деньги. Доллар унаследованных денег не менее ценен, чем доллар в зарплате. Относись к этому так.
• Финансовые схемы или рискованные предприятия. Не позволяйте другим эксплуатировать вас из-за ваших новых денег.
• Говоря супругу: «Это мои деньги. Я сделаю с ними то, что хочу». Обратите особое внимание на ваши отношения после получения наследства.
• Отдавая слишком много и ничего не оставляя для вас. Установите благотворительность на разумных уровнях.
• Кредитование денег друзьям и родственникам. Это праведный жест, но он может иметь неприятные последствия и разрушить отношения.
• Думая, что вы знаете больше о рискованных инвестициях, чем другие. Подумай еще раз. Читайте об основах инвестирования или работайте с финансовым консультантом.
• Рассчитывать на наследство как часть вашего пенсионного плана. Исследование AARP 2003 года показало, что только 15 процентов бэби-бумеров ожидали наследства вообще.