Как выбрать и управлять идеальной кредитной картой | лучшие дома и сады

Каждый день в ваш почтовый ящик попадает очередное дразнящее предложение по кредитным картам: в течение первых 12 месяцев не было процентов. Сэкономьте 30 долларов на будущие покупки мгновенно. Зарабатывай бесплатные деньги для обучения в колледже. Как вы выбираете лучшие карты для вашего финансового положения? Большинство американцев этого не делают; они просто продолжают получать больше. Сегодня среднестатистическое домашнее хозяйство владеет колоссальными 13-14 банковскими кредитными картами, розничными и дебетовыми картами, сообщает cardweb.com, исследовательская компания по платежным картам.

Проблема в том, что чем больше пластика у вас в кошельке, тем больше у вас проблем с деньгами - и отстать слишком легко.

Но даже если вы всегда их оплачиваете, неплохо иметь только две или три карты. «Будущие кредиторы смотрят не только на то, что вы должны, но и на то, что вы способны заимствовать», - объясняет Мишель Джонсон, представитель Национального фонда кредитного консультирования, некоммерческой сети кредитного консультирования. Другими словами, кредиторы могут отпугнуть только возможность накопить много долгов. Так что, чтобы получить лучший тариф, не носите с собой карточный каталог. Вот как можно оценить предложения и определить лучшие карты для вас.

Карты с низкой ставкой

Нет ничего плохого в низкой процентной ставке, особенно если вы склонны нести баланс. Если вы можете сократить свой APR - то есть, свою годовую процентную ставку - с 15 до 6 процентов, вы сэкономите 131 доллар, если будете ежемесячно платить 10 процентов на балансе в 1500 долларов. В эти дни вы можете даже найти нулевые процентные ставки в течение первых шести до 12 месяцев.

Но прежде чем вы будете слишком взволнованы новой картой, убедитесь, что вы действительно имеете право на низкую ставку. В отчете Consumer Action, некоммерческой организации, говорится, что более трети эмитентов не предоставляют APR до тех пор, пока не проверят кредитную историю заявителя. Это делает сравнение покупок хитрым. Даже если предложение, которое вы получаете, утверждает, что вы «предварительно одобрены», не верьте этому. «Более половины времени вы все еще не получаете предложенную ставку», - говорит Эд Межвински, директор по потребительским программам в Общественной исследовательской группе (PIRG), которая следит за потребительскими тенденциями.

Более того, «большинство карт используют приманки и переключатели», - говорит Межвински. Вы начинаете с низкой процентной ставки, но малейшая ошибка может привести к резкому росту ставки. Например, вы можете отправить платеж с опозданием на несколько дней. Даже если это было с совершенно другой картой, ваша ставка может увеличиться на все ваши карты.

Совет. Прочитайте заявление о раскрытии, которое входит в предложение, чтобы узнать, каким будет ваш APR после истечения первоначального уровня тизера. Если он поднимется выше среднего уровня в 12-14 процентов, ищите другую карту. Чтобы избежать просроченных платежей, подпишитесь на автоматические платежи онлайн. Это поможет вам поддерживать хороший кредитный рейтинг и конкурентоспособную процентную ставку. «Ваш кредитный рейтинг должен оставаться прежним или улучшаться, чтобы ваш рейтинг оставался прежним», - говорит Дейв Джонс, президент Ассоциации независимых консультантов по потребительским кредитам.

Конечно, эмитенты могут изменить вашу ставку в любое время, если они уведомят вас за 15 дней. Если ваша ставка действительно увеличивается, позвоните и договоритесь о снижении ставки. Согласно исследованию PIRG, более половины потребителей, которые называли своих эмитентов, успешно снизили свои тарифы.

Баланс Переводы

Перенос высокого баланса кредитной карты на карту с более низкой ставкой - отличный способ консолидировать долги, сократить ежемесячные расходы и высвободить наличные деньги. Но поиск хорошего предложения требует внимательного прочтения. Многие карты взимают комиссию за перевод баланса, обычно около 2-3 процентов от баланса. Кроме того, некоторые применяют низкий APR только к балансу, а не к новым покупкам. «Тогда происходит то, что если вы используете карту для покупок по более высокой ставке, ваши деньги будут использованы в первую очередь для оплаты по более низкой ставке», - предупреждает Линда Шерри, пресс-секретарь Consumer Action.

Совет: ищите карту, которая предлагает ту же процентную ставку для перевода баланса и новых покупок. В идеале вы не будете делать новые покупки. «Если ваша цель состоит в том, чтобы выбраться из долгов, воспользуйтесь вступительным предложением с низкой процентной ставкой, а затем работайте как сумасшедший, чтобы заплатить все возможное, не используя кредитную карту для дополнительных покупок», - говорит Джонсон. Она также призывает потребителей закрыть старый аккаунт, что поможет повысить ваш кредитный рейтинг. Еще одно предупреждение: не переводите спорные обвинения; Вы потеряете право отказать продавцу в оплате.

Карты вознаграждений

Эти карты начисляют баллы, доллары или денежную стоимость в зависимости от того, сколько вы берете. Во многих случаях вы накапливаете больше очков, если взимаете плату в определенных магазинах. Для потребителей, которые ежемесячно выплачивают баланс вовремя, программы предлагают что-то бесплатно. «У нас недавно был член карты, планирующий поездку по Новой Зеландии - полностью оплаченный призовыми баллами», - говорит Джуди Тензер, представитель American Express.

Совет: Клиенты, которые несут баланс, должны убедиться, что APR низкий, или эти «бесплатные» вкусности могут быть дорогими. Когда вы ежемесячно выплачиваете свой баланс, процентные ставки не имеют значения, но вы все равно хотите избежать годовой платы, если это возможно. Затем выясните, какие существуют ограничения и правила. Например, есть ли период ожидания, прежде чем вы сможете получить вознаграждение? Есть ли ограничение на награды? Срок действия очков истечет? Если вы планируете использовать карту для путешествий, есть ли даты отключения электроэнергии? Изучение деталей поможет максимизировать эти награды.

Строгий режим

Когда речь идет о несанкционированных платежах, потребители уже пользуются средствами защиты в соответствии с Законом о правде в кредитах и ​​Законом о выставлении счетов за справедливые кредиты, которые предусматривают ответственность за мошеннические платежи не более чем на 50 долларов США. Более того, сегодня все основные эмитенты карт имеют политику нулевой ответственности.

Совет: есть несколько способов добавить защиту. Если вы делаете много покупок в Интернете, вы можете получить карту со встроенным «умным чипом». Такие карты поставляются с ридером, который вы подключаете к компьютеру. Когда вы хотите совершить транзакцию онлайн, вы вставляете свою карту и вводите код доступа. Другим вариантом, предлагаемым некоторыми картами, является одноразовый номер карты. «Вы идете на сайт эмитента вашей кредитной карты и получаете замещающий номер для использования на сайте продавца», - объясняет Сьюзен Грант, вице-президент по государственной политике Национальной лиги потребителей. «Тогда вам не нужно беспокоиться о передаче своего реального номера или о том, чтобы кто-то получил его».

Карты предоплаты

Для потребителей, которые не могут претендовать на обычную кредитную карту, и для студентов колледжей, только начинающих, предоплаченная карта является отличным вариантом. Вы можете использовать его везде, где принимаются традиционные кредитные карты, но у вас есть встроенный лимит расходов.

«Имейте в виду, однако, что даже с предоплаченными картами можно перезаписать счет - и увеличить штрафы. Записи банка не всегда соответствуют вашим расходам», - говорит Джонс. Эти карты также делают отличные подарки, потому что получатели могут потратить их более чем в одном магазине. Более того, в отличие от большинства подарочных карт, карты предоплаты обычно возвращаются в случае их утери или кражи.

Совет: внимательно изучите сборы. Многие карты предоплаты требуют единовременной активации или платы за соединение. Mastercard.com перечисляет 16 предоплаченных карт с комиссией за активацию от 6 до 30 долларов США. Некоторые карты имеют ежемесячную плату за обслуживание, а также плату за закрытие счета и получение остатка.

Дебетовые карты

Подобно предоплаченным картам, дебетовые карты помогают ограничить ваши расходы. Тем не менее, поскольку владельцы дебетовых карт ежемесячно получают выписки, отслеживающие их покупки, кредитные консультанты считают их лучшим инструментом бюджетирования, чем предоплаченная карта. Еще одним преимуществом дебетовой карты является более низкая плата за банкомат. В зависимости от банка клиенты могут также зарабатывать проценты на свои деньги. Однако дебетовые карты не всегда обеспечивают такую ​​же защиту от споров, как и кредитные карты. Вот почему Грант рекомендует использовать дебетовую карту только для покупок с оплатой наличными.

Совет: существует два типа дебетовых карт - карты подписи и карты PIN. Карты на основе PIN-кода могут быть более безопасными, если ваша карта украдена. «Если вы потеряете дебетовую карту и ей не потребуется PIN-код, кто-то может очистить ваш банковский счет, подделав вашу подпись», - говорит Грант. «В соответствии с Законом об электронном переводе средств вы несете ответственность за несанкционированный дебет всего за 50 долларов США, если вы сообщаете о них в течение двух дней с момента обнаружения. Ответственность возрастает до 500 долларов США, если о ней сообщается в период от трех до 60 дней; после этого вы можете нести ответственность за полный убыток от ваших чековых и овердрафтных счетов. Однако некоторые банки предлагают политику нулевой ответственности, которая защищает вас от любых убытков, если вы сообщите о проблеме в течение определенного времени ».

Низкие минимальные платежи

Это может быть самой заманчивой подачей из всех. Вместо того, чтобы тратить больше традиционных 5 процентов своего баланса каждый месяц - для начала ничтожную сумму - сегодня вы можете совершать минимальные платежи всего в 1, 5 процента.

Совет: после тяжелого месяца обнадеживает тот факт, что у вас есть только минимум забот. Но не начинайте вредных привычек. «Принимая баланс в размере 1000 долларов США под 18 процентов и выплачивая как минимум 1, 5 процента в месяц, вам потребуется 17 лет для погашения карты», - предупреждает Джонсон. Поэтому в следующий раз, когда вы увидите что-то в продаже, имейте в виду, что, если это будет сидеть на вашей карте в течение многих лет, это больше не будет сделкой.