Оглавление:
Выход на пенсию вызывает много приятных видений: переезд в теплый климат, проводить время с внуками, читать все те книги, на которые у вас никогда не было времени на работе. Но ваши так называемые золотые годы также могут породить беспокойство. Кто заплатит за все это?
«Если вы не откладываете выход на пенсию, вряд ли кто-то другой», - говорит Эд Слотт, сертифицированный бухгалтер в Роквилл-центре, штат Нью-Йорк, и издатель информационного бюллетеня Эд Слотта IRA Advisor. «Осталось так мало настоящих пенсионных планов - так что ты сам по себе».
Страшная мысль. Социальное обеспечение вряд ли покроет все ваши расходы при выходе на пенсию, и лишь немногие из нас независимо состоятельны. Это означает, что вы должны сохранить, чтобы поддержать себя.
Вы, наверное, слышали о достоинствах планов 401 (k) и IRA, но они становятся лучше с каждым годом. Вы можете не только наслаждаться отложенным ростом, но и в наши дни вы можете выделить больше, чем когда-либо прежде.
Как работает 401 (к) с
401 (k), названный в честь налогового кодекса IRS, который его создал, представляет собой план экономии, предлагаемый работодателями. Существуют вариации планов 401 (k), такие как планы 403 (b) (предлагаемые работодателями в области здравоохранения и образования) и планы 457 (предлагаемые государственным служащим), но все они работают в основном одинаково. (401 (k) s являются наиболее распространенными, так что это то, что мы обсудим здесь.)
«Это потрясающее средство, и я бы сказал, что почти каждый должен вкладывать столько, сколько может, в свои 401 (k)», - говорит Брайан Ли, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент по стратегическому финансовому планированию в Плано, штат Техас.
Первое преимущество плана 401 (k) заключается в том, что вы можете сэкономить часть своего дохода до вычета налогов. Это означает, что если вы зарабатываете 50 000 долларов и экономите 10 000 долларов в 401 (к), вы платите налог только на 40 000 долларов. Это может поставить вас в более низкую налоговую категорию.
Далее ваша учетная запись увеличивается с учетом налогов. Это означает, что доход не облагается налогом до тех пор, пока вы не снимаете деньги с плана, предположительно после того, как вам исполнится 59 лет. (Предполагается, что сбережения будут предназначены для выхода на пенсию, поэтому досрочное снятие средств до достижения возраста 59 1/2 означает, что вы должны уплатить налоги и получить 10-процентный штраф.) Мы продолжаем говорить, что возраст 59 1/2 - есть исключение. Если вам 55 лет или больше, вы можете иметь право на так называемое освобождение от службы. Это означает, что в возрасте 55 лет, если вы уйдете с работы, вы сможете начать снятие со своего 401 (k) без штрафа.
Если вы не самый старательный вкладчик и предпочитаете тратить все деньги, которые попадают в ваш карман, 401 (k) s может поставить вас на правильный путь. Поскольку ваши взносы забираются непосредственно из вашей зарплаты, у вас не будет возможности потратить деньги в первую очередь.
Если вы работаете на щедрого работодателя, вы можете даже получить немного свободных денег в форме матча работодателя. Например, в качестве стимула для экономии ваш работодатель может предложить добавить 1 доллар на каждые 2 доллара, которые вы сэкономите, до определенного процента от вашей зарплаты.
«Матч похож на свободные деньги, - говорит Рик Фингерман, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Financial Planning Solutions в Уолтеме, штат Массачусетс. - Даже если ваши инвестиции не приносят никакого интереса, но они дают вам совпадение, это деньги, которые вы раньше не было.
Но если ваш начальник не соответствует взносам, 401 (k) все равно будет хорошей ставкой из-за налоговых льгот, планировщики соглашаются.
«Даже если нет совпадений, вы не можете превзойти отложенные сбережения», - говорит Фингерман.
Существуют ограничения на вклад до 401 (к) с. В 2002 году вы можете сэкономить 11 000 долларов в год (не считая совпадений работодателей) в своем плане, и лимит взносов будет увеличиваться каждый год, пока не достигнет 15 000 долларов в 2006 году. (См. Диаграмму на стр. 4.)
Должен ли каждый вносить свой вклад в пенсионный план 401 (k) или другого работодателя? Наверное, говорят финансовые планировщики. Одна из причин, по которой не стоит инвестировать, - это если план предлагает только очень ограниченный выбор инвестиций, например, акции компании. Это потому, что планировщики обычно рекомендуют, чтобы у вас было не более 10 процентов всего вашего портфеля в одной акции. Если вы можете купить акции компании только за свои 401 (к), вы, вероятно, перевесите эти акции довольно быстро. Вы также должны помнить, что 401 (k) сбережения предназначены для долгосрочной перспективе, и вы не можете получить к ним доступ до 59 лет, не заплатив налоги с заработной платы и 10-процентный штраф.
«Это деньги, которые должны быть на пенсию», - говорит Ли. «Если кто-то сидит там с долгами по кредитным картам в размере 20 000 долларов США под 18-процентный процент или они не могут произвести ипотечный платеж, они должны, без сомнения, сначала погасить долг».
Как работают IRA
IRA, сокращенно от Индивидуальные пенсионные счета, разделяют некоторые качества 401 (к).
В основном это пенсионный план, но вместо выбора вариантов инвестирования, предлагаемых вашим работодателем, вы можете инвестировать в любой взаимный фонд, акции, облигации или комбинацию инвестиций, которые вы хотите. Вы должны помнить, чтобы отправить чек в инвестиционную компанию - взносы не могут быть сняты с вашей зарплаты. Сегодня существует два разных вида IRA - традиционный IRA и Roth IRA.
С традиционным IRA, вы можете откладывать определенную сумму каждый год (суммы меняются с течением времени), и этот взнос может быть вычтен из вашего скорректированного валового дохода, когда время налоговых льгот приближается, если вы соответствуете определенным требованиям в отношении дохода.
Как и в 401 (k), средства в IRA растут с отсрочкой налога до тех пор, пока вы не возьмете их в возрасте 59 1/2 лет (в противном случае вы будете сталкиваться с налогами на прибыль и штрафом в 10 процентов за досрочное снятие средств). Когда вы забираете деньги после 59 лет, вы должны платить подоходный налог.
Вот где Рот ИРА расстается со своей старшей кузиной. Если вы выберете Рота (названного в честь сенатора Уильяма Рота из Делавэра, который возглавлял законодательство, которое его создало в 1998 году), вы также можете сэкономить 3000 долларов в год в 2002 году, и эти деньги увеличиваются с учетом налогов. Однако вы не можете взять налоговый вычет, потому что Roth предлагает большую выгоду - вы можете снимать средства, не облагаемые налогом, по достижении пенсионного возраста.
«Вы платите подоходный налог сейчас, но это похоже на уплату налога на семена, и урожай растет бесплатно», - говорит Слотт. «Roth IRA настолько мощен, потому что деньги, которые вы забираете, не облагаются налогом».
Чтобы показать большую разницу между Ротом и традиционной ИРА, Слотт приводит следующий пример: два 35-летних инвестируют 3000 долларов в год - один использует традиционную ИРА, а другой - Рота. У них обоих будет 367 038 долларов в течение 30 лет, если на счету будет в среднем 8 процентов. Человек, который инвестирует в традиционную IRA, должен будет платить налоги при снятии средств, и после уплаты налогов счет будет стоить 244 067 долларов США в 27-процентной налоговой группе. Человек, вложивший деньги в Рота, сможет сохранить все 367 038 долларов США без уплаты налогов. Конечно, человек, который сэкономил в традиционной ИРА, смог вычитать взносы из своих налогов каждый год, но плановики соглашаются, что эти сбережения невелики по сравнению с огромным безналоговым ростом Рота. У Рота также есть пределы дохода. Чтобы внести свой вклад в Рот, синглы должны зарабатывать менее 95 000 долларов в год, а супружеские пары - менее 150 000 долларов в год.
Так какой тип IRA лучше для вас? Это зависит, конечно.
«Для молодых людей в возрасте от 20 лет выгода от получения традиционных льгот от IRA не затронет безналоговую выгоду Рота», - говорит Ли. «Если вы имеете право на полный вычет, то вы должны посмотреть, сколько вам лет. Для кого-то, кто моложе, Рот является лучшим выбором в большинстве случаев».
Начните сохранение сейчас
Вам не нужно выбирать между 401 (K) и IRA - вы можете инвестировать в оба. Какой бы сберегательный автомобиль вы ни выбрали, чем раньше вы начнете, тем лучше. Слотт приводит этот пример ценности долгосрочных инвестиций:
Скажем, кто-то в возрасте 25 лет начинает экономить 3000 долларов в год в Roth IRA. Если учетная запись зарабатывает 8 процентов в течение 40 лет, она будет стоить 839 343 долл. США в возрасте 65 лет. У 35-летнего будет 367 038 долл. США при 8% в течение 30 лет до 65 лет, а у 45-летнего - 148 269 долл. США. в 20 лет в возрасте 65 лет.
«Ключ в том, что вы получили премию за эти дополнительные годы», - говорит Слотт. «Компаундирование - восьмое чудо света».
