Оглавление:
В августе этого года моя дочь отпраздновала свой пятый день рождения, а моему сыну исполнилось два года. Их дни рождения уже зарекомендовали себя как дни, которые представляют собой не только воздушные шары и подарки; это также время, когда мы с мужем переоцениваем свои сберегательные счета в колледже. Я готовлюсь сделать это снова в этом году.
Сбережения Эммы и Сэмми состоят в основном из паевых инвестиционных фондов и нескольких голубых фишек, которые мой отец купил для них. И мы недавно начали 529 План. Их портфели сильно пострадали от недавних колебаний фондового рынка, и довольно страшно думать о том, сколько колледж будет стоить через 14 лет.
Сколько это будет стоить
Обучение в частных четырехлетних колледжах выросло в среднем на 9, 8 процента в 2003-2004 годах и на 5, 7 процента в государственных колледжах, согласно данным Совета колледжей. А министерство образования США утверждает, что в период с 1991 по 1992 год по 2001-02 годы цены в государственных колледжах выросли на 21 процент, а цены в частных колледжах выросли на 26 процентов после корректировки на инфляцию. И при уровне инфляции 6 процентов в год мои дети будут платить через нос к тому времени, когда они будут первокурсниками.
Точно, сколько? Посетите веб-сайт FinAid.com для некоторых оценок. Вы можете подключить номера, чтобы увидеть, сколько будет стоить ваш маленький гений. Если, например, мой ребенок хочет поступить в Нью-Йоркский университет, мой alma mater, это будет стоить около 373 198 долларов в течение четырех лет. К счастью, большинство семей не оплачивает весь счет самостоятельно. Около семи миллионов студентов получают финансовую помощь каждый год, говорит Коалиция американских колледжей и университетов. Финансовая помощь покрывает около 40 процентов расходов колледжа для студентов дневного отделения. Гранты покрывают еще 20 процентов. Тогда есть стипендии, кредиты и другие источники денег, такие как ваши собственные сбережения.
Вот что побудило наше раннее начало. Я знаю, что дети могут получить некоторые стипендии или финансовую помощь, но основой нашего плана сбережений был сценарий наихудшего случая - как если бы мы покрывали все расходы. Если удача с нами, а Эмма и Сэмми получат несколько стипендий и другую помощь, тем лучше. Затем их неизрасходованные деньги из колледжа можно сэкономить на свадьбе, первоначальном взносе на первый дом или другой цели на будущее.
Где сохранить
Выбор инвестиций в какие-то солидные паевые инвестиционные фонды был для меня легким. У нас большой временной горизонт, и фондовый рынок исторически является лучшим местом для долгосрочных инвестиций. Трудно было решить, на какой счет должны поступить деньги. Должен ли я хранить деньги на свое имя, платить налоги каждый год, а затем распределять средства, когда они понадобятся детям? Или я должен положить деньги на счет депо на их имена, позволить им платить налоги по более низкой ставке для детей, а затем использовать мои шансы, что они не выберут красные корветы вместо алиментов 18 лет? И еще есть план 529, который большинство специалистов по финансовому планированию рекламируют как лучшую вещь после нарезанного хлеба.
529 Планы позволяют сэкономить деньги, которые будут расти с отсрочкой налога. Средства изымаются без налога, если они используются для образования (если Конгресс не возобновит предоставление в 2010 году). Преимущество 529-х, помимо налогового режима, заключается в гибкости. Вы можете внести много денег. В зависимости от плана штата вы можете внести более 200 000 долларов. Вы даже можете изменить получателя счета от одного ребенка к другому, когда каждый поступает в колледж. Каждый государственный план предлагает различные варианты инвестиций, в основном взаимные фонды. Вы даже можете выбрать соответствующие возрасту инвестиции, которые инвестиционная компания изменит по мере приближения ребенка к возрасту колледжа. И вы остаетесь владельцем учетной записи, поэтому вы сохраняете контроль над деньгами и тем, как они расходуются.
Узнайте больше о 529 планов
Кастодиальные счета
Тогда есть кастодиальные счета. Наиболее популярными видами депозитарных счетов являются Единый счет подарка несовершеннолетним (UGMA) и Единый счет перевода несовершеннолетним (UTMA). Основное различие между ними состоит в том, что UTMA позволяет вам вносить активы, кроме наличных. Для экономии в колледже, UGMA, как правило, является подходящим способом.
Как и IRA, UGMA - это просто зонтик, в котором вы можете выбирать различные инвестиции. Вкладывая средства в УГМА, вы получаете некоторую экономию на налогах. Первые 750 долларов годового дохода в УГМА не облагаются налогом. Вторые 750 долларов облагаются налогом по ставке ребенка, которая обычно составляет 10 процентов - меньше, чем платит большинство родителей. Любой доход свыше 1500 долларов облагается налогом по ставке родителей. Когда ребенку исполняется 14 лет, его ставка распространяется на весь годовой доход свыше 750 долларов США.
Недостатком этих учетных записей является то, что когда вашему ребенку исполняется 18 или 21 год, в зависимости от того, где вы живете, деньги становятся его. Он может делать с ним все, что захочет, и вы не можете сказать по этому поводу. После того, как вы положили деньги, это безвозвратно. Ты не сможешь забрать его обратно, даже если Джуниор окажется гнилым ребенком.
Другое недавнее дополнение к планам сбережений колледжа - Сберегательный счет Образования Coverdell, прежде названный Образовательным IRA. В 2004 году вы можете инвестировать до 2000 долларов на ребенка в год в Coverdell, которая облагается налогом. Если средства используются на расходы, связанные с образованием - такие как обучение, проживание и питание, а также расходные материалы - снятие средств также не облагается налогом. Как UGMA, Coverdell является зонтиком - вы выбираете инвестиции, которые идут в него. Это отличная отправная точка, но из-за лимита инвестиций в 2000 долларов в год он, вероятно, не удовлетворит все ваши потребности в сбережениях. Инвестиции в размере 2000 долларов США в год под 8 процентов в течение 18 лет возрастут до 80 892 долларов США - что может быть или не быть достаточным для оплаты всех счетов, с которыми вы столкнетесь.
Игра в догонялки
Если ваш ребенок поступит в колледж через пять лет вместо 15, вы все равно сможете подготовиться к нему.
Не сдавайся. Возможно, вы потеряли время на приготовление смеси, но это не значит, что вы должны просто бросить полотенце. Начните экономить сегодня. Даже если это всего лишь 25 или 50 долларов в месяц, настройте автоматический инвестиционный план, чтобы деньги были сняты с вашей зарплаты или текущего счета, прежде чем вы сможете их потратить.
Вовлеките Джуниора в действие тоже. Если у вашего ребенка есть летняя работа, предложите подбирать доллары к доллару на любые деньги, которые он сможет сэкономить для колледжа. Это даст ему стимул для участия, и вместе вы можете узнать об инвестировании, наблюдая, как растут деньги.
Следите за распределением ваших активов. Конечно, инвестируйте часть денег колледжа в фонды роста, но поскольку ваш временной горизонт относительно невелик, рассмотрите возможность размещения большей части денег в более безопасных средствах, таких как облигации.
Не забывайте о бабушке и дедушке. Если вы боитесь, что потерпите неудачу, когда поступят счета в колледж, и вы знаете, что ваши родители планируют, чтобы ваши дети унаследовали от них немного денег, возможно, им будет интересно отдать деньги вашим детям сегодня. Каждый дедушка может подарить до 11 000 долларов столько людей, сколько они хотели бы каждый год.
Мои варианты
Большая часть средств моих детей находится в УГМА. Выбор UGMA - это игра. Когда дети обращаются за финансовой помощью, колледжи предполагают, что 35 процентов всех средств на их имена предназначены для оплаты расходов колледжа. Это означает, что они могут получить меньше помощи из-за своих активов. Если бы деньги были на мое имя, учреждения предполагали бы, что только 6 процентов предназначено для колледжа. Так почему я поставил учетные записи на их имена?
Я надеюсь, что с годами моего мужа и моей карьеры, мы будем зарабатывать больше денег. Это означает, что мы все равно будем претендовать на меньшую помощь колледжа. Поэтому сегодня я возьму налоговую экономию. Но я не собираюсь вкладывать все сбережения колледжа Эммы в счета депо. Позже в мое имя будут вложены деньги, поэтому портфели детей не будут слишком здоровыми, когда придет время учиться.
Я также инвестировал в Коверделл для обоих детей. Теперь, когда они повысили лимиты взносов, я планирую продолжать вносить взносы ежегодно, чтобы воспользоваться льготным и безналоговым режимом.
529 Планы были не очень популярны, когда я начал копить деньги для детей, но теперь мне интересно, стоит ли мне перевести деньги с UGMA на 529. Недавно работа моего мужа запустила программу, позволяющую ему брать деньги непосредственно с его детей. зарплата будет инвестирована в 529 план. Мы начали эту программу. Если бы мы перевели деньги UGMA, средства были бы освобождены от налогов при выводе средств, и мы бы не платили налоги за рост каждый год, как сейчас. Но в отличие от регулярных 529 взносов, переведенные средства все равно будут принадлежать детям.
Я не отставал от результатов инвестиций детей, и, несмотря на потери на фондовом рынке, я доволен распределением активов. Мы теряем деньги сейчас, но у нас все еще есть большой горизонт, и я готов их ждать. Я планирую снова внести взнос в этом году в Коверделл, и я постараюсь добавить еще 529 денег в дополнение к тому, что вычтено из зарплаты моего мужа. Если у меня когда-нибудь появятся дополнительные деньги, я, вероятно, начну вкладывать деньги из колледжа в новый аккаунт под моим именем, чтобы они могли получить лучшую финансовую помощь.
И имея часть средств на мое имя, если она решит купить новую машину за свои деньги UGMA, по крайней мере, я могу успокоиться, зная, что она не сможет позволить себе Корвет. Может быть, Сатурн или Киа, но определенно не Корвет.
Дорожная карта для финансирования образования вашего ребенка
Понимание процесса финансовой помощи
