Оглавление:
Потеря работы - это достаточно стресс без необходимости оплачивать неотложную медицинскую помощь или пребывание в больнице. Но в этой пачке бумаг, которую тебе передал бывший работодатель, лежат несколько страниц приятных новостей. Вы, вероятно, уже знакомы с COBRA или, более конкретно, с федеральным законом под названием «Закон о сверке сводного сводного бюджета от 1985 года», который гарантирует, что потеря работы не означает потерю вашей медицинской страховки. Но хотя КОБРА может помочь снять напряжение, это не панацея для всех условий. Вот что вам нужно знать, прежде чем подписаться на COBRA, и что делать, если вы решите, что это не для вас.
Что такое КОБРА?
Сначала, однако, несколько основ: В рамках программы COBRA вы, ваш супруг (супруга) и ваши дети-иждивенцы могут продолжать получать страховое покрытие по групповому медицинскому страхованию вашего бывшего работодателя на срок до 18 месяцев (или до 29 месяцев, если кто-либо из членов вашей семьи является инвалидом). ) после ухода с работы. Неважно, если вас уволили, уволили или вы ушли; вы имеете право, если ваше увольнение не связано с «грубым проступком». Приемлемость означает, что вы сможете сохранить свое здоровье, стоматологическую помощь, помощь сотрудникам и гибкие льготы по расходам, хотя COBRA не предусматривает страхование жизни или инвалидности. (COBRA также гарантирует, что вы не потеряете свои медицинские льготы, если ваш супруг / супруга умирает, пока вы застрахованы по плану его или ее компании, или если вы юридически разлучены или разведены. В этом случае вы и ваши иждивенцы можете сохранить ваше страховое покрытие для до 36 месяцев.)
Федеральная защита COBRA применяется только в том случае, если вы работали в компании, в которой работало не менее 20 человек, хотя многие законы штата требуют, чтобы небольшие компании предлагали аналогичное покрытие. (Обратитесь в департамент страхования штата, чтобы узнать больше о правилах в вашем штате. На веб-сайте Национальной ассоциации страховых комиссаров есть ссылки на отдел страхования каждого штата.)
Национальная Ассоциация Страховщиков
Затраты КОБРЫ могут укусить
Покрытие КОБРЫ не дешево. В то время как ваш старый работодатель будет продолжать покрывать вас в соответствии со своим планом медицинского обслуживания, очень немногие продолжают оплачивать расходы на страховые взносы. Вместо этого вы оплатите весь счет плюс 2-процентный административный сбор.
Прежде чем рассматривать возможность выплаты пособий COBRA, выясните, имеете ли вы право на медицинское страхование в соответствии с планом, спонсируемым работодателем вашего супруга. Просто убедитесь, что план вашего супруга покрывает медицинские услуги, которые вам нужны, и позволяет вам держать своих врачей, если это имеет для вас значение.
Если вы одиноки или если план вашего супруга не соответствует вашим потребностям, вам придется оплатить собственное страховое покрытие. Льготы COBRA могут быть дорогими, но вы будете платить меньше по групповому плану медицинского страхования, чем если бы вы попытались купить те же льготы в рамках индивидуального полиса. Имейте в виду, однако, что многие планы медицинского страхования компании, как правило, носят комплексный характер и покрывают основные расходы, такие как регулярные визиты к врачу и рецепт. Если вам не нужно такое щедрое покрытие, стоит купить индивидуальный полис, который покрывает только основные счета (и покрывает их до максимальных максимальных уровней). Вы будете платить более низкие страховые взносы, если вы можете позволить себе покрывать меньшие медицинские расходы из своего кармана и соглашаться на более высокие франшизы.
Время является ключевым
Вскоре после того, как вы уйдете с работы, ваш работодатель (или администратор плана медицинского страхования) отправит вам информацию с указанием ваших вариантов COBRA. (Если вы увольняетесь по собственному желанию, рекомендуется немедленно связаться с администратором плана.) Если вы решите продолжить страховое покрытие вашей группы в рамках программы COBRA, вы должны уведомить своего работодателя или план медицинского страхования по вашему выбору в течение 60 дней после дата, когда вы потеряли страховое покрытие, или дата отправки уведомления о приемлемости, в зависимости от того, что наступит позже.
Совет: не спешите покупать покрытие. Если вы ищете работу, подождите до 60-дневного срока, но не пропустите! Если вы получаете работу в компании, предлагающей немедленное медицинское страхование, возможно, вам никогда не придется покупать покрытие COBRA. Если вы не найдете работу до истечения 60-дневного периода, вы можете выбрать получение COBRA, и вы получите ретроактивное покрытие до того дня, когда закончится ваше страховое покрытие, финансируемое работодателем.
Более того, у вас, как правило, есть еще 45 дней со дня, когда вы выбираете покрытие COBRA для выплаты первой премии. (Первый платеж часто выше, чем регулярные платежи, поскольку он имеет обратную силу в тот день, когда вы потеряли страховое покрытие.) Существует также 30-дневный льготный период после наступления каждого очередного премиального платежа.
Когда КОБРА не покрывает тебя
Если вы не имеете права на страховое покрытие по программе COBRA, потому что вы работали в небольшой компании или ваш работодатель вообще прекратил свою деятельность - или если страховое покрытие COBRA слишком дорого - вам нужно найти собственную медицинскую страховку.
Работники с хорошим здоровьем (без каких-либо ранее существовавших условий) не должны испытывать особых проблем при покупке индивидуального полиса, хотя это платит за покупки, так как затраты и выгоды варьируются от страховщика к страховщику. Свяжитесь со своим государственным отделом страхования для получения списка перевозчиков, продающих отдельные полисы, где вы живете, или поговорите со страховым агентом. Попросите друзей и коллег по направлению агентов или свяжитесь с Национальной ассоциацией страховщиков здоровья.
Многие профессиональные ассоциации, группы выпускников и союзы предоставляют своим членам медицинскую страховку по групповым тарифам. Свяжитесь с любыми организациями, с которыми вы связаны; или чтобы узнать, предлагает ли ваша alma mater страховое покрытие, позвоните в Агентство страхования Canter (ранее Агентство по страхованию выпускников и администраторы) по телефону 800-726-2422.
Страховое Агентство Canter
Если денег мало, подумайте о покупке краткосрочного медицинского страхования. Эти недорогие полисы, рассчитанные на срок от одного до 12 месяцев, предусматривают высокую франшизу, но обычно покрывают основные медицинские расходы, такие как неотложная помощь, операция, госпитализация, рентген и лабораторные анализы. Краткосрочные политики обычно не охватывают дородовой уход, иммунизацию или уход за ребенком.
Если у вас возникли проблемы с поиском индивидуального медицинского страхования из-за ранее существовавшего заболевания, спросите своего бывшего работодателя или администратора плана, можете ли вы преобразовать групповую политику в индивидуальную без медицинского осмотра. Если вы не можете, обратитесь в свой отдел страхования штата для получения информации о страховании для лиц с высоким риском.
И помните, как правило, вы можете списать медицинские и стоматологические расходы, которые превышают 7, 5 процента от вашего скорректированного валового дохода. Для получения дополнительной информации см. Публикацию IRS 502 «Медицинские и стоматологические расходы».
Что бы вы ни делали, постарайтесь не допустить прекращения вашего страхового покрытия. Другой федеральный закон, Закон о мобильности и подотчетности медицинского страхования (HIPAA), гарантирует, что вам не будет отказано в будущем индивидуальном медицинском страховании, если у вас не было разрыва в покрытии в течение 63 дней или дольше. Пусть ваше страховое покрытие истечет, а ваши проблемы медицинского страхования могут продолжать мучить вас еще долго после того, как вы нашли другую работу.
