Оглавление:
Почему страхование жизни? Страхование жизни не является сексуальной темой. Но если у вас есть люди, нуждающиеся в финансовой поддержке и ежедневном уходе, например, дети или пожилые родители, страхование жизни является необходимостью.
Существует два основных вида страхования жизни: срочное и постоянное. Срок страхования приобретается на определенный период времени, скажем, 20 лет, и это намного дешевле, чем постоянное страхование. Постоянное страхование, такое как страхование жизни, покрывает вас до дня вашей смерти, и до тех пор, пока вы платите свои страховые взносы, вы будете продолжать получать страховое покрытие.
Не каждая политика для каждого человека. Вот посмотрите на то, что там, и преимущества и недостатки обоих.
Срок страхования
Срок страхования - самый простой вид страхования. Вы платите ежемесячную премию за определенную сумму покрытия - это может быть 50 000, 250 000 долларов или где-то между ними, или даже больше. Вы выбираете, как долго будет длиться покрытие, например, 10 или 20 лет. Покрытие продолжается в течение всей политики, пока вы платите взносы. Ваши бенефициары будут использовать деньги для оплаты таких предметов, как непогашенная ипотека, предстоящие расходы на обучение в колледже или основные расходы на проживание, которые в противном случае покрывала бы ваша зарплата.
Например, вы можете купить полис на 250 000 долларов США сроком на 10 лет. Продолжайте платить за эти 10 лет, и если с вами что-то случится в течение этого времени, ваши бенефициары унаследуют полную номинальную стоимость полиса в размере 250 000 долларов. Но если вы умрете через 10 лет и две недели, пособие не будет выплачено.
С помощью срочной страховки вы можете купить больше страховки за меньшие деньги, что, по мнению специалистов по финансовому планированию, является огромным преимуществом для молодых семей, которым может потребоваться много страховки, но которые не могут позволить себе значительные премии за постоянный полис.
«Термин на самом деле предназначен для людей, которые нуждаются во временном страховании», - говорит Дайан Х. Вебстер, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании Integrated Financial Strategies в Эймсбери, штат Массачусетс.
Вебстер говорит, например, что родители, которые хотят удостовериться в том, что образование их детей оплачивается в случае, если что-то случится с родителями, могут захотеть страховку. Они покупали полис, который истекает через некоторое время после того, как дети закончат колледж; после окончания колледжа им не понадобится покрытие.
Другие, возможно, захотят иметь достаточно покрытия, чтобы заплатить за ипотеку, если что-то случится с кормильцем в семье. Как только ипотека выплачена, им больше не нужна страховка.
Но есть и недостатки к сроку.
Когда вам за тридцать, страховые взносы очень недороги, если вы здоровы. Премии остаются на уровне в течение вашей политики. Но когда вы достигнете 50-60-летнего возраста, покупка нового полиса может быть непомерно дорогой, потому что вы представляете больший риск для страховой компании. Ваша страховая компания, вероятно, захочет, чтобы вы прошли медицинский осмотр и сдавали анализы крови, если вы хотите продлить срок действия своего полиса - так же, как и при первой подаче заявления. Если ваше здоровье изменилось по мере того, как вы стали старше, ваши страховые взносы будут дорогостоящими, или вам даже может быть отказано в предоставлении страхового покрытия, когда вы попытаетесь продлить свою политику. Сравните это с постоянной политикой, которая будет распространяться на вас до дня вашей смерти, независимо от того, что происходит с вашим здоровьем с возрастом.
Еще одним недостатком срока является то, что 100 процентов страховых взносов, которые вы платите, уходят в карман страховой компании. Это отличается от постоянного страхования, когда часть ваших премий инвестируется в сберегательный счет, который будет накапливаться с течением времени.
Постоянное страхование
Постоянное страхование также известно как страхование денежной стоимости, потому что вы вносите денежную стоимость в полис по мере уплаты страховых взносов. Часть вашей премии оплачивает страховку, а часть инвестируется в учетную запись, которая накапливает проценты на ваше имя.
«Если вы сами не собираетесь быть хорошим спасателем, это даст вам вынужденную экономию», - говорит Карен Альтфест, сертифицированный специалист по финансовому планированию и вице-президент LJ Altfest & Co. в Нью-Йорке.
Самым большим преимуществом является то, что когда вы покупаете постоянный полис, страховка остается с вами, пока вы платите страховые взносы. Страховая компания не может отменить полис по медицинским причинам.
Денежная стоимость, которая накапливается, увеличивается с учетом налогов, и в зависимости от типа покупаемой вами политики, денежная стоимость инвестируется в акции, облигации или другие инвестиции. Вы можете фактически брать с этого счета или полностью снимать денежную сумму, хотя снятие будет облагаться налогом как обычный доход.
У этой формы страхования тоже есть свои недостатки. Постоянные полисы намного дороже, чем срочное страхование - часто тысячи долларов в год, а не несколько сотен долларов в год на срочное страхование - поэтому большинство людей не могут позволить себе столько же постоянного покрытия, сколько они могут себе позволить на срочное страхование. И хотя постоянный полис имеет денежную стоимость, вы можете инвестировать эти деньги лучше, чем страховая компания.
«Если вы вообще активный инвестор, лучше купить этот термин», - говорит Альтфест. «Страховые компании, как правило, очень консервативны в отношении того, как они вкладывают ваши деньги, и вы можете добиться большего успеха».
Кроме того, операционные расходы страховых полисов, как правило, несколько выше, чем у взаимных фондов. Таким образом, срок покупки и инвестиции на стороне могут быть дешевле во всем.
Существуют различные типы постоянных политик:
- Целая жизнь. Эти политики предусматривают одни и те же страховые взносы каждый год, но у вас нет возможности решить, как инвестировать денежную стоимость.
- Переменная жизнь: Как и вся жизнь, политика переменной жизни каждый год дает одни и те же премии, но вы получаете инвестиционный выбор для вашей денежной стоимости. Обычно вы можете выбирать между партией взаимных фондов, некоторые более агрессивные, некоторые более консервативные.
- Universal Life: это наиболее гибкий тип постоянной политики. Вы можете выбрать инвестиции для своего счета денежных средств, а также выбрать размер своих премий при условии, что вы платите минимум. Так что, если у вас хороший год или плохой в финансовом отношении, вы можете изменить то, что вы платите каждый год.
Что лучше для тебя?
Это зависит от вашей причины покупки полиса.
Когда вы смотрите на свою общую финансовую картину, вам нужна страховка или вам нужна страховка и инвестиционный инструмент? Если вам нужна только страховка и вы инвестируете в другом месте, термин является наиболее доступным. Но если вы не очень хороший вкладчик, вам может помочь постоянная политика.
За дополнительной информацией обращайтесь в Институт информации о страховании. Также посетите Фонд страхования жизни и здоровья для образования, который предлагает калькуляторы, чтобы помочь вам определить, сколько страховки вам нужно.
Институт страховой информации
Фонд страхования жизни и здоровья для образования
