Оглавление:
Когда я был совсем маленьким, мои родители купили страховой полис за 10 000 долларов у друга, который был страховым агентом. Полис был на моей жизни - 5 лет. Почему они это сделали?
Практика продажи страхования жизни для детей очень распространена. Но почему мы должны покупать полис для наших детей, когда они должны пережить нас на десятилетия? Предполагается, что страхование жизни заменяет доход, если кормилец скончался, но лишь немногие дети вносят финансовый вклад в семью. Если ваш ребенок не является успешным актером - хотя его потеря будет эмоционально разрушительной - это не потрясет семейный бюджет.
Продавцы говорят, что политика поможет оплатить похороны ребенка, например, на случай, если что-нибудь случится. Другие говорят, что политики могут быть использованы в качестве плана принудительных сбережений для оплаты за обучение в колледже. Я категорически не согласен. Вот почему:
Похоронные расходы
Трагическая потеря ребенка может иметь как финансовые, так и очевидные эмоциональные последствия. Расходы на похороны могут варьироваться от 5000 до 15000 долларов и более, в зависимости от того, где вы живете и насколько масштабны похороны. Правда, у большинства из нас не так много денег. Но есть и другие способы оплаты конечных расходов.
Часто, когда маленькие дети умирают неожиданно или после болезни, люди предлагают деньги, чтобы помочь семье. Многие люди открывают благотворительные банковские счета, предназначенные для того, чтобы помочь семье пережить время потери. Родственники тоже жертвуют средства. Похоронные бюро также сочувствуют и реалистично относятся к деньгам. Если вам когда-либо приходилось пользоваться местным похоронным бюро, вполне вероятно, что вы могли бы создать план платежей, который мог бы обработать ваш бюджет.
Другим вариантом является погружение в ваш чрезвычайный фонд. Специалисты по финансовому планированию соглашаются с тем, что вы должны попытаться сэкономить сумму, равную сумме расходов от трех до шести месяцев, которая может вмешаться, когда вам это нужно.
Сбережения колледжа
Некоторые продавцы страховых услуг говорят, что вы можете использовать полис страхования жизни ребенка в качестве плана принудительных сбережений в колледже. Конечно, вы можете, но я не думаю, что это финансово разумно. Страховые полисы обычно обременены высокими комиссиями. Да, большинство политик в отношении денежных сумм позволяют вам вычесть то, что вы заплатили в виде премий, без уплаты налогов, и вы часто можете брать взаймы под страховой полис. Но доходы, получаемые большинством полисов страхования жизни, бледнеют по сравнению с взаимными фондами, хранящимися вне полиса страхования жизни.
Вместо того, чтобы вкладывать сбережения колледжа в страховой полис, вы можете просто инвестировать то, что вы будете платить за премии, на отдельный счет, возможно, в взаимный фонд роста без нагрузки. Все ваши деньги будут направлены на достижение цели колледжа, а не на процент, идущий в карман продавца.
Я говорил это раньше - если вам нужна страховка, купите страховку. Если вам нужно инвестировать в колледж, на пенсию или в другую цель, то вкладывайте деньги в эту цель без уплаты дополнительных сборов и комиссий.
Некоторые причины купить
Хотя я, как правило, не в восторге от страхования жизни детей, могут быть веские причины подумать о покупке полиса для вашего ребенка.
Например, если в вашей семье есть история болезни, например, например, генетического заболевания, вы можете купить полис для своего ребенка. Когда ваш ребенок вырастет взрослым, если он заболеет этой болезнью, покупка страховки может быть очень дорогостоящей. Даже если ваш ребенок станет «не подлежащим страхованию», если у него уже есть полис, он сможет увеличить страховое покрытие с помощью этого полиса. А наличие политики до развития болезни означает, что страховые взносы будут намного, намного дешевле.
Большинство политик позволяют держателю страхового полиса увеличить охват. Таким образом, если ваш ребенок вырастет, чтобы иметь семью и нуждается в страховании в размере 500 000 долларов, он может обновить полис в размере 10 000 долларов, который вы купили для нее в детстве, и страховые взносы, вероятно, будут меньше, чем ребенок получит при новой политике.,
Но, к счастью, у большинства детей не разовьются болезни, которые сделают их не подлежащими страховке, или даже они не попадут в группу повышенного риска. И ставки страхования жизни, как правило, очень низкие для здоровых взрослых, поэтому ваш ребенок должен легко найти полис, когда он достигнет совершеннолетия. Таким образом, если семейная история болезни не существует, страхование жизни может быть не лучшим вариантом для ваших детей.
Моя политика
Все эти годы мои родители купили мой полис у сына друга, который только начинал заниматься страхованием жизни. Это было больше одолжение, чтобы начать его, чем что-либо еще. Но это хорошо, что они сделали.
Когда я была беременна моей дочерью, у меня развился гестационный диабет. Болезнь застряла после того, как я родила, и это делает новые полисы страхования жизни намного дороже для меня, чем до того, как мне поставили диагноз. Вместо того, чтобы получить новый полис страхования жизни, я планирую увеличить пособие по смерти полиса, который мои родители купили для меня. Премии будут намного дешевле, чем премии за высокий риск, которые я должен был бы заплатить по новой политике.
Спасибо, мама и папа.
Карин Прайс Мюллер - автор книги « Управление денежными средствами» (Microsoft Press, 2001) .
