Как установить и вести хорошую кредитную историю | лучшие дома и сады

Независимо от того, когда вы закончили школу, вы всегда получаете оценку того, как вы справляетесь с кредитом. Более того, оценка, которую вы получаете (число от 300 до 850), не имеет значения. Это число (известное как оценка Fair Isaac Corporation или FICO, названное для аналитической компании, которая его разработала) определяет ставки, которые вы получаете по ипотечным и автомобильным кредитам, и даже то, одобрено ли вы для получения новой квартиры.

Например, скажем, 650 баллов дает вам ипотечную ставку около 7, 9 процента. Повысьте свой балл до 750, и вы сможете претендовать на процентную ставку, которая на 1 или даже 2 процентных пункта ниже, что позволит сэкономить тысячи в течение 30-летнего кредита с фиксированной ставкой.

Тем не менее, многие потребители не знают свой счет. А некоторые люди (особенно пожилые женщины) даже не имеют балла FICO, как правило, потому что их ипотека и кредитные карты на имя их супругов.

«Но все браки заканчиваются, даже счастливые», - отмечает Джинита Уолл, директор Женского института финансового образования (www.wife.org) и соавтор книги «Больше, чем деньги, это твоя жизнь» (Wiley). «И если у женщины нет имени в ее имени, у нее будут проблемы». Например, если она хочет начать свой бизнес позже или просто открыть счет в универмаге, ей нужно показать, что она хорошо справляется с кредитом. Без хорошего балла FICO кредиторы, как правило, капризны в вопросе предоставления кредита.

Создать кредитную историю сравнительно легко, но сложно исправить ее, если в прошлом вы неправильно управляли кредитом. Тем не менее, правильные шаги повышают этот кредитный рейтинг.

Узнайте свое положение

Кредитные бюро обязаны предоставлять потребителям бесплатный ежегодный кредитный отчет. Вы также можете приобрести кредитный отчет (но не свой счет FICO) в трех основных кредитных бюро:

• Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
• TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
• Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac предлагает все три отчета плюс ваш счет FICO (www.myfico.com). Расходы варьируются, как и объем информации, предоставляемой каждым отчетом, но любой отчет должен дать вам представление о вашем кредите с высоты птичьего полета.

Однако, чтобы получить наиболее полный обзор вашего кредита, рекомендуется инвестировать во все три отчета. Это потому, что некоторые кредиторы могут отчитываться перед одним бюро, но не перед другим. Или, если эти кредиторы отчитываются перед каждым бюро, они могут делать это в разное время месяца. Так что ваши оценки в каждом бюро будут немного отличаться.

«Как правило, если ваш счет 680 или выше, вы можете с уверенностью подать заявку на кредит», - говорит Стивен Снайдер, финансовый эксперт и автор книги « Вы делаете эти 38 ошибок с вашим кредитом»? (Bellwether).

Улучшить свой класс

Теперь, когда у вас есть то, что по сути является вашей отчетной карточкой управления кредитами, ищите способы повысить свой балл.

• Убедитесь, что информация в отчете точна. Вы узнаете все перечисленные аккаунты?
• Иногда информация от кого-то с похожим именем может оказаться в вашем файле. Например, Роберт Дауни может найти в своем отчете аккаунты, принадлежащие Роберту Дауни-младшему.
• Если у вас когда-нибудь был украден кошелек, обратите особое внимание. «Умные воры для личных данных откроют учетную запись на ваше имя и будут надежно платить по ней, прежде чем они начнут использовать ее обманным путем», - говорит Крейг Уоттс, менеджер по связям с общественностью Fair Isaac Corporation. Если вы видите незнакомую учетную запись, немедленно позвоните кредитору.

Если у вас возник спор по поводу оплаты, имейте в виду, что она может отображаться в вашем отчете как оплаченная с задержкой или не оплачиваться вообще, что может повредить вашему баллу FICO.

Например, у Уолл однажды возникли проблемы с получением ипотеки, потому что она оспаривала плату за возвращенный товар.

Затем проверьте, содержит ли ваш отчет четыре двузначных кода. Эти «коды причин» объясняют, почему ваш счет не выше, говорит Снайдер.

• Например, вам может потребоваться улучшить кредитную карту, добавив основную кредитную карту в файл, содержащий в основном карты универмага.
• Возможно, вы превышаете свои пределы. «Если у вас есть кредит в 10 000 долларов и вы используете 9 000 долларов, вы можете улучшить свой счет, погасив свой долг», - говорит Уоттс.
• Иногда вам нужно дать время, чтобы ваш счет улучшился. Ошибки, такие как поздняя оплата вашего отчета в течение семи лет. «Но чем старше информация, тем меньше она наносит ущерб», - говорит Джерри Детвейлер, автор книги «Окончательный кредит»: как сократить свой долг и получить большую жизнь

(Плы).

Если у вас серьезные проблемы - банкротство, налоговое удержание или судебное решение - вы можете написать заявление из 100 слов, которое кредитные бюро включат в отчет. «Вы можете сказать:« Я переживал развод, и мой бывший должен был оплачивать счета, но не сделал этого », - говорит Уолл. Снайдер чувствует, что кредиторы редко, если вообще когда-либо высказывают такие заявления, заслуживают внимания, которого они больше не заслуживают, но это, безусловно, не помешает.

Кстати, развод является одной из главных причин кредитных проблем. Судья может заявить, что ваш бывший супруг отвечает за половину счета за визу, но если ваше имя указано в учетной записи, будьте осторожны.

«У вас все еще есть контракт с кредитором, и декрет о разводе не имеет к этому никакого отношения», - предупреждает Максин Свит, вице-президент по обучению потребителей Experian. Если вы не можете погасить все совместные счета сразу, советуем обеим сторонам взять личные консолидированные кредиты для погашения долгов. «Это полностью разрывает вашу связь с бывшей», - объясняет она.

Если у вас нет кредита

Если ваша кредитная история пустая, получение кредита может занять некоторое время. С положительной стороны, по крайней мере, вы начинаете с чистой записи и можете сразу начать строить историю.

• Откройте кредитный счет (карты универсального магазина обычно легко получить) и сохраняйте его активным в течение шести месяцев и одного дня (промежуток времени, необходимый для получения оценки FICO).
• Однако вам не нужно ждать так долго, если вы состоите в браке и можете стать совместным владельцем карты на счету вашего супруга. Такое совмещение мгновенно затрагивает всю кредитную историю вашего супруга, что является разумным ходом, если это звездный рекорд.

При создании истории помните, что возобновляемый кредит (например, Visa и MasterCard) имеет большее значение для оценки, чем кредиты в рассрочку, такие как ипотека, с фиксированным ежемесячным платежом. «С помощью кредитной карты вы определяете, сколько из вашего кредитного лимита будет взиматься, и будете ли вы платить минимальную сумму или сумму в полном объеме», - говорит Свит. Короче говоря, это дает лучший снимок того, как вы обращаетесь с деньгами.

• Если у вас возникли проблемы с получением карты, защищенная карта может быть отличным выбором. Как следует из названия, вы обеспечите себе кредит своими собственными сбережениями.
• Например, если вы вкладываете 100 долларов сбережений в кредитное учреждение, вы можете занять до 100 долларов. Уберите 1000 долларов и предел прыгает так сильно.
• Помните, что даже если ваш баланс гарантирован депозитом, с вас все равно будет взиматься плата, если вы опоздали или пропустили платеж. Относитесь к этому как к обычной кредитной карте; платить вовремя.

После того, как вы держите защищенную карту в течение шести месяцев, подайте заявку на получение обычной кредитной карты или карты универмага.

Что бы вы ни делали, не претендуйте на слишком много карт одновременно. Это просто затрудняет получение карты вообще.

«Всякий раз, когда вы обращаетесь за кредитом, вы даете кредитору разрешение на просмотр вашего отчета», - объясняет Снайдер. «Каждый запрос, каждый раз, когда кто-то просматривает ваш отчет, он снижает ваш счет». Это связано с тем, что чем больше запросов показывает ваш отчет, тем больше вы обращаетесь за кредитом. Уоттс говорит, что люди, которые часто обращаются за кредитом, подвергаются статистически более высокому риску, поэтому даже простой запрос может нанести ущерб.

• Чтобы запросы не влияли на ваш счет, открывайте новые кредитные счета только тогда, когда они вам действительно нужны.
• Старайтесь не использовать какие-либо незначительные стимулы, такие как бесплатный тостер или 10-процентную скидку на любые покупки, сделанные вами в этот день.
• Сосредоточьтесь на своей долгосрочной цели и не позволяйте этим незначительным отвлечениям стать препятствиями к вашей цели.

Наконец, сохраняйте свой кредитный рейтинг, платя вовремя. «Это абсолютно самая важная вещь», - говорит Свит.

Ремонт кредита: сервис или мошенничество?

Если у вас вообще были проблемы с кредитом, вы, вероятно, заметили рекламу на телевидении или в Интернете от компаний, которые утверждают, что «стерли» плохой кредит или «устранили» банкротства и судебные решения против вас. За плату, конечно.

Как бы ни звучало это замечательно, по данным Федеральной торговой комиссии США (FTC), эти так называемые компании по ремонту кредитов могут сделать для вас очень мало, а вы - для себя - бесплатно. Более того, некоторые вещи, которые обещают такие компании, могут быть нелегальными.

Например, никто не может юридически удалить какую-либо точную информацию из вашего кредитного отчета, независимо от того, является ли эта информация положительной или нет. И врать о негативной информации в попытке убрать ее - федеральное преступление. Если вас поймают, вы можете искать штраф или тюремное заключение.

Как правило, FTC предупреждает потребителей избегать компаний, которые делают следующее:

• Спросите об оплате, прежде чем они предоставляют какую-либо услугу.
• Скажите вам, чтобы вы оспаривали всю информацию в вашем кредитном отчете, даже если вы знаете, что она верна.
• Советуем вам создать новый кредитный отчет или кредитную идентификацию.

Если вы заплатили компании, занимающейся ремонтом кредитов, и считаете, что вас обманули, обратитесь в местное управление по делам потребителей или генерального прокурора штата. Для получения дополнительной информации о юридических кредитных услугах, перейдите на веб-сайт FTC по адресу www.ftc.gov.