Наличные Если у вас достаточно сберегательного счета для оплаты наличными, это, безусловно, самый простой способ оплаты; не нужно заполнять формы, не нужно проходить аттестацию и ждать одобрений. Единственным недостатком является то, что в противном случае деньги, которые вы тратите, могут принести интерес к инвестициям. Финансирование вашего проекта и вложение ваших средств в инвестиции с более высокой доходностью может в конечном итоге стоить вам дешевле. Кроме того, большинство займов на обустройство дома не облагаются налогом, в то время как проект реконструкции оплачивается наличными. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом, чтобы убедиться, что это приемлемый вариант.
Кредит на улучшение жилищных условий Федеральное управление жилищного строительства (FHA) предлагает два специальных кредита на улучшение жилищных условий. Кредит Title I позволяет вам занять до 25 000 долларов США для жилья на одну семью по фиксированной ставке, которую FHA страхует от риска дефолта. Вы должны пройти через утвержденного кредитора Title I.
Кредит в соответствии с разделом 203 (k) является вариантом, если вы покупаете фиксатор; Вы можете получить разовый долгосрочный кредит с фиксированной или регулируемой ставкой для приобретения и восстановления недвижимости. Вы должны пройти через одобренное FHA кредитное учреждение для получения этого кредита.
Кредитная линия Home Equity Этот вариант является формой возобновляемого кредита, для которого ваш дом выступает в качестве обеспечения. Линия получаемых денежных средств обычно устанавливается в размере от 75 до 80 процентов от оценочной стоимости вашего дома, за вычетом остатка вашей ипотеки; Ваша кредитная история и платежеспособность также будут учитываться в сумме доступного кредита. Как правило, кредитная линия будет иметь переменную процентную ставку (как правило, маржа добавляется к текущей основной ставке); Вы также будете нести расходы при оформлении кредита.
Как только вы настроите кредитную линию, вы можете использовать эти средства в любое время. Однако, если вы новичок в своем доме, у вас может быть очень мало фактического накопленного капитала. Кроме того, некоторым домовладельцам может быть трудно избежать соблазна чрезмерного использования кредитной линии, такой как кредитные карты.
Home Equity Loan (или Second Mortgage) Обычно это ссуда с фиксированной процентной ставкой и фиксированным сроком действия, основанная на собственном капитале вашего дома, которую вы выплачиваете ежемесячными платежами так же, как и в случае основной ипотеки. Большинство кредитных учреждений предлагают займы на сумму до 80 процентов от оценочной стоимости вашего дома, но некоторые могут доходить до 100 процентов (хотя они будут взимать более высокую процентную ставку). Баланс вашей основной ипотеки, вашей кредитной истории и вашей способности погасить кредит будет учитываться в уравнении.
Рефинансирование с выводом средств Это отличный вариант, если вы некоторое время владели своим домом, особенно если вы приобрели его по высокой процентной ставке, а текущие процентные ставки ниже. Вам нужно будет оценить дом и пройти новый процесс кредитования, который позволит вам погасить оставшуюся ипотеку. Оставшиеся средства могут быть использованы для финансирования вашего проекта. Если вы планируете переезд через год или два, возможно, это не самая разумная альтернатива.
Независимо от того, как вы финансируете свой проект реконструкции, один отличный совет - оставаться в рамках вашего бюджета. Лучший способ - выяснить, сколько вы можете позволить себе потратить, а затем выделить 80 процентов этой суммы на ваш проект. Сэкономьте дополнительные 20 процентов на непредвиденные расходы, такие как непредвиденные проблемы, которые возникают во время реконструкции.
Если вы рассматриваете кредит для оплаты вашего ремоделирования, вот несколько вещей, которые нужно знать.
Вы имеете право? Предполагая, что у вас хорошая кредитная история, большинство кредиторов следуют правилу «28–36», определяя, сколько они позволят вам одолжить. 28 означает, что ваши общие ежемесячные расходы на жилье - ваш платеж по кредиту плюс ежемесячная доля ваших налогов на имущество и страхование от несчастных случаев - не должны превышать 28 процентов вашего валового ежемесячного дохода.
36 означает, что ваши общие ежемесячные платежи за жилье и другие долги - кредитные карты, автокредиты, алименты - не должны превышать 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.
Например, если вы и ваш супруг (а) зарабатываете 6 000 долларов в месяц, ваши расходы на жилье не должны превышать 1 680 долларов, а общая сумма ежемесячных платежей за жилье и другие займы должна составлять менее 2 160 долларов.
Начисление баллов По мере того, как вы будете делать покупки среди конкурирующих кредиторов, вам будет представлен широкий выбор баллов (также называемых дисконтными баллами) и процентных ставок.
Пункт - это просто авансовый платеж, который кредитор берет с вас за фиксацию более низкой процентной ставки. Каждая точка составляет 1 процент от общей суммы кредита. Например, если банк взимает с вас 2 балла за ссуду в 10 000 долларов, вы должны будете заплатить еще 200 долларов при расчете.
Обычно вам лучше заплатить одно или два очка, чтобы получить более низкую процентную ставку, если вы планируете оставаться в вашем доме в течение длительного времени. Чтобы убедиться, вы можете сделать математику. Допустим, вы хотите занять 20 000 долларов США в течение 15 лет и не можете выбирать между ставкой 8% без баллов и 7, 5% с 1, 5 баллами. Ваш ежемесячный платеж по более высокой ставке составит $ 191, $ 185 по более низкой ставке. Разделите 300 долларов США (стоимость 1, 5 балла) на 6 долларов США (разница в ежемесячных платежах), и вы получите 50. Это говорит о том, что более низкая ставка имеет смысл, если вы играете, чтобы владеть своим домом в течение 50 месяцев или дольше. В противном случае выберите более высокую ставку.
