Надлежащее бюджетирование и финансирование вашего проекта являются ключом к воплощению мечты в реальность без раздражающих задержек. Разработайте рабочий бюджет, сначала получив оценки на материалы и трудозатраты, которые пойдут на создание дополнения. Это потребует довольно хорошего представления о размере дополнения и качестве материалов, которые вы планируете использовать.
Вам также необходимо подумать о том, как вы будете финансировать проект, возможно, за счет сбережений или займа, такого как кредитная линия, вторичная ипотека, рефинансирование или личный заем. Помимо определения вашего бюджета и того, как вы будете финансировать проект, помните о способах экономии средств и знайте, где сократить расходы, если это необходимо, без ущерба для качества.
И не бойся мечтать. Лучше начать с бюджета, охватывающего все, что вы можете придумать, а затем урезать его, чем потом выяснить, что вы могли бы также позволить себе гидромассажную ванну, если бы у вас был только лучший план.
Начните составлять бюджет, глядя на масштаб проекта. Вы должны иметь представление о том, каким будет ваше дополнение: одна комната или несколько комнат; кухня, солярий или главная спальня; и куда пойдет дополнение. Банкиры или специалисты по недвижимости могут дать вам среднюю стоимость квадратного фута для строительства в вашем районе. Для приблизительной оценки затрат на рабочую силу и материалы умножьте эту цифру на размер вашего сложения в квадратных футах. Разрешить дополнительные деньги для особых обстоятельств или для роскошных материалов.
Добавьте разрешения на строительство и стоимость проживания вдали от дома на любой период времени, включая питание и проживание в отеле, к затратам на оплату труда и материалы, основанные на квадратных метрах. Если вы выполняете какую-либо работу самостоятельно, вы можете вычесть приблизительную экономию труда, но прибавьте стоимость аренды оборудования или покупки инструментов.
Этот предварительный бюджет станет более конкретным по мере выполнения этапов планирования. Бюджет, основанный на квадратных метрах и средних затратах, даст вам приблизительное представление о стоимости, но у вас не будет точных цифр, пока вы не разработаете окончательные чертежи и не получите предложения от подрядчика и поставщиков материалов.
Если у вас достаточно большой сберегательный счет для оплаты наличными, это, безусловно, самый простой способ оплаты; не нужно заполнять формы, не нужно проходить аттестацию и ждать одобрений. Единственным недостатком является то, что в противном случае деньги, которые вы тратите, могут принести интерес к инвестициям. Финансирование вашего проекта и вложение ваших средств в инвестиции с более высокой доходностью может в конечном итоге стоить вам дешевле. Кроме того, большинство займов на обустройство дома не облагаются налогом, в то время как проект реконструкции оплачивается наличными. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом, чтобы убедиться, что это приемлемый вариант.
Этот вариант является формой возобновляемого кредита, для которого ваш дом выступает в качестве обеспечения. Линия получаемых денежных средств обычно устанавливается в размере от 75 до 80 процентов от оценочной стоимости вашего дома, за вычетом остатка вашей ипотеки; Ваша кредитная история и платежеспособность также будут учитываться в сумме доступного кредита. Как правило, кредитная линия будет иметь переменную процентную ставку (как правило, маржа добавляется к текущей основной ставке); Вы также будете нести расходы при оформлении кредита.
Как только вы настроите кредитную линию, вы можете использовать эти средства в любое время. Однако, если вы новичок в своем доме, у вас может быть очень мало фактического накопленного капитала. Кроме того, некоторым домовладельцам может быть трудно избежать соблазна чрезмерного использования кредитной линии, такой как кредитные карты.
Home Equity Loan (или Second Mortgage): обычно это ссуды с фиксированной процентной ставкой, с фиксированной ставкой, основанные на капитале вашего дома, которые вы выплачиваете ежемесячными платежами так же, как и в случае основной ипотеки. Большинство кредитных учреждений предлагают займы на сумму до 80 процентов от оценочной стоимости вашего дома, но некоторые могут доходить до 100 процентов (хотя они будут взимать более высокую процентную ставку). Баланс вашей основной ипотеки, вашей кредитной истории и вашей способности погасить кредит будет учитываться в уравнении.
Рефинансирование с выводом средств: это потрясающий вариант, если вы некоторое время владели своим домом, особенно если вы приобрели его по высокой процентной ставке, а текущие процентные ставки ниже. Вам нужно будет оценить дом и пройти новый процесс кредитования, который позволит вам погасить оставшуюся ипотеку. Оставшиеся средства могут быть использованы для финансирования вашего проекта. Если вы планируете переезд через год или два, возможно, это не самая разумная альтернатива.
Независимо от того, как вы финансируете свой проект реконструкции, один отличный совет - оставаться в рамках вашего бюджета. Лучший способ - выяснить, сколько вы можете позволить себе потратить, а затем выделить 80 процентов этой суммы на ваш проект. Сэкономьте оставшиеся 20 процентов на непредвиденные расходы, такие как непредвиденные проблемы, которые возникают во время реконструкции.
Основы ссуды Если вы рассматриваете ссуду для оплаты вашего ремонта, вот несколько вещей, которые нужно знать:
Вы имеете право? Предполагая, что у вас хорошая кредитная история, большинство кредиторов следуют правилу «28–36», определяя, сколько они позволят вам одолжить. 28 означает, что ваши общие ежемесячные расходы на жилье - ваш платеж по кредиту плюс ежемесячная доля ваших налогов на имущество и страхование от несчастных случаев - не должны превышать 28 процентов вашего валового ежемесячного дохода.
36 означает, что ваши общие ежемесячные платежи за жилье и другие долги, такие как кредитные карты, автокредиты или алименты, не должны превышать 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.
Например, если вы и ваш супруг (а) зарабатываете 6 000 долларов в месяц, ваши расходы на жилье не должны превышать 1 680 долларов, а общая сумма ежемесячных платежей за жилье и другие займы должна составлять менее 2 160 долларов.
По мере того, как вы будете делать покупки среди конкурирующих кредиторов, вам будет предложен широкий выбор баллов (также называемых дисконтными баллами) и процентных ставок.
Пункт - это просто авансовый платеж, который кредитор берет с вас за фиксацию более низкой процентной ставки. Каждая точка составляет 1 процент от общей суммы кредита. Например, если банк взимает с вас 2 балла за ссуду в 10 000 долларов, вы должны будете заплатить еще 200 долларов при расчете.
Обычно вам лучше заплатить одно или два очка, чтобы получить более низкую процентную ставку, если вы планируете оставаться в вашем доме в течение длительного времени.
Чтобы убедиться, вы можете сделать математику. Допустим, вы хотите занять 20 000 долларов США в течение 15 лет и не можете выбирать между ставкой 8% без баллов и 7, 5% с 1, 5 баллами. Ваш ежемесячный платеж по более высокой ставке составит $ 191, $ 185 по более низкой ставке. Разделите 300 долларов США (стоимость 1, 5 балла) на 6 долларов (разница в ежемесячных платежах), и вы получите 50. Это говорит о том, что более низкая ставка имеет смысл, если вы планируете владеть своим домом в течение 50 месяцев или дольше. В противном случае выберите более высокую ставку.
