Оглавление:
Вы знаете мантру: Эксперты говорят, что на безопасном и легкодоступном счете, таком как денежный рынок, вы должны выделить расходы на проживание от трех до шести месяцев. Действительно, наличные деньги превосходят заимствования в любой день, поэтому, если вы еще не создали чрезвычайный фонд, сделайте это сейчас.
Оценивая свою сеть финансовой безопасности, не забывайте о капитале своего дома. Кредитная линия домашнего капитала является отличной резервной копией, если у вас есть длительное увольнение или неожиданные резкие расходы, такие как медицинские счета.
Основы
Кредитная линия домашнего капитала является гибким способом заимствования против собственного капитала в вашем доме. После того, как вы откроете линию домашнего капитала у своего кредитора (в процессе, аналогичном обращению за ипотекой, только с меньшим количеством вовлеченных средств), вы можете взять ссуду (до установленной суммы), когда решите, что вам нужно, и вы платите только проценты на деньги, которые вы одолжите Пока вы ничего не одалживаете, вы не будете в долгу.
Большинство линий собственного капитала идут с переменными процентными ставками, хотя некоторые предлагают фиксированные ставки. И в наши дни кредиторы предлагают вам множество способов удобно использовать имеющийся кредит, чаще всего, выписывая чеки или используя кредитные карты, связанные с кредитной линией.
Не путайте кредитную линию с займом собственного капитала. Для сравнения, с кредитом на покупку собственного капитала ваш кредитор выдает единовременную выплату, и с вас обычно взимают фиксированную процентную ставку; Затем вы погашаете кредит фиксированными ежемесячными платежами. Ссуды на приобретение акций для дома лучше всего резервировать в тех случаях, когда вам требуется определенная сумма наличных, например, для завершения благоустройства дома, начала бизнеса или консолидации долгов под высокие проценты.
В отличие от этого, кредитная линия для домашнего капитала больше похожа на страховочную сеть: есть, если она вам нужна, но не на вашем пути, когда она не используется.
Налоговое воздействие
Как правило, деньги, которые вы одалживаете под залог своего дома, либо посредством займа на покупку жилья, либо по кредитной линии, не облагаются налогом. IRS позволяет вам списывать до 100 000 долл. США процентов, которые вы платите по этим кредитам (или до 1 млн. Долл. США, если вы используете деньги для ремонта своего дома).
Их налоговые льготы и достойные процентные ставки (по состоянию на конец 2002 года, в среднем 4, 46 процента для кредитной линии на 10 000 долларов США; 4, 15 процента для более крупной кредитной линии на 30 000 долларов США) делают кредитные линии собственного капитала достойными рассмотрения по многим другим личные кредиты (которые не подлежат вычету). По данным Bankrate.com, они явно выигрывают у кредитных карт со средними ставками от 13, 42 до 15, 44%.
Bankrate
Знай свои права
Если вы боитесь, что вы можете потерять работу в ближайшем будущем, начните искать ссуду под залог недвижимости с хорошими условиями сейчас, пока вы можете претендовать.
Как и при покупке ипотеки, вы должны сравнить предложения нескольких кредиторов, прежде чем соглашаться на любую сделку. Убедитесь, что вы понимаете все условия. В дополнение к сравнению процентных ставок и ежемесячных платежей, убедитесь, что вы сравниваете любые комиссии (которые могут отображаться в виде баллов, комиссий за выдачу или других типов затрат на закрытие). Некоторые кредиторы даже взимают ежегодные сборы, чтобы сохранить кредитную линию открытой.
Кроме того, убедитесь, что вы понимаете, как возвращаются заемные средства - некоторые линии собственного капитала требуют огромных балансовых выплат по окончании срока кредита, а другие позволяют вам погасить любой непогашенный остаток за фиксированное количество лет.
После того, как вы подпишете пунктирную линию, у вас все еще есть три дня, чтобы отказаться от сделки. Если вы передумаете, вы должны уведомить об этом кредитора в письменном виде, и кредитор должен вернуть все деньги, которые вы уже передали.
Используя деньги с умом
Тот факт, что у вас есть легкий доступ к огромному банку кредита, не означает, что вы должны использовать его свободно. Позаботьтесь об ответственном использовании вашей кредитной линии; Например, чтобы помочь покрыть ваши расходы, если вы исчерпали свой чрезвычайный фонд во время длительного увольнения. Не поддавайтесь желанию использовать его по более легкомысленным причинам, например, для оплаты поездки в Европу или для покупки развлекательного центра, о котором вы всегда мечтали.
Помните, что любые деньги, которые вы одалживаете, поддерживаются вашим домом. Если вы возьмете на себя большие расходы, которые не сможете вовремя окупить, вы поставите свой дом под угрозу.
И знайте: ваш кредитный поток не может длиться вечно. Многие кредиторы проверяют ваш кредит ежегодно; хотя ваш кредитор не может ускорить выплаты по кредиту или изменить условия, он может приостановить или уменьшить ваши привилегии по займам.
И наконец, в связи с тем, что сегодня очень много кредиторов конкурируют, предлагая линии собственного капитала и кредиты, вам нужно быть начеку. Федеральная торговая комиссия предупреждает потребителей о том, что существует ряд оскорбительных тактик, в том числе сокрытие условий кредитования и принуждение домовладельцев к принятию кредитов на покупку акций, которые они не могут себе позволить. Для получения дополнительной информации о предупреждениях посетите веб-сайт FTC.
FTC Home Equity & Loans Информация для потребителей
