Оглавление:
- 1. Наличные
- 2. Ссуды из других источников, таких как 401K и средства IRA
- 3. Кредитная линия собственного капитала
- 4. Обналичить рефинансирование
- 5. Финансирование ремонта
- Прежде чем финансировать ремонт дома
Для большинства домовладельцев новый кран не является чем-то, за что они должны экономить, но совершенно новая ванная комната, вероятно, сложнее заплатить. К счастью, есть несколько вариантов финансирования ремонта дома. Вот экспертные идеи Доуна Р. Кэмерона, консультанта по ипотеке и специалиста по ремонту жилья в Wells Fargo Home Mortgage в Нью-Йорке.
1. Наличные
Как это работает: Оплата наличными за ремонт дома довольно проста - вы экономите до тех пор, пока у вас не будет достаточно, чтобы заплатить за проект, как он происходит. В отличие от кредита, проценты также не выплачиваются.
Что вам нужно знать: для небольших проектов - например, для новой раковины в половинной ванне - может иметь смысл политика только наличными. В зависимости от вашего дохода, накопление денег для ремонта дома может занять не так много времени. Для более крупных проектов может оказаться сложнее своевременно накопить достаточно средств для оплаты ремонта.
2. Ссуды из других источников, таких как 401K и средства IRA
Как это работает: Люди, использующие этот вариант финансирования ремонта дома, снимают деньги из источников, не предназначенных для использования с домом - например, с пенсионного счета, говорит Кэмерон.
Что вам нужно знать: Есть налоговые последствия и, как правило, штрафы. Кроме того, использование средств 401K или аналогичных средств для финансирования ремонта домов также уменьшает сумму сбережений, которую вы будете иметь при выходе на пенсию.
3. Кредитная линия собственного капитала
Как это работает: кредитная линия на домашний капитал позволяет вам брать ссуду под капитал или право собственности, которое вы уже имеете в доме, в котором проживаете в настоящее время, говорит Кэмерон. Большинство кредиторов обычно позволяют брать взаймы до 85 процентов от стоимости вашего дома. Вот пример: скажем, ваш дом стоит 200 000 долларов, а у вас 100 000 долларов на ипотеку. Это означает, что у вас есть 50-процентный капитал в доме, примерно равный примерно 100 000 долларов. Возьмите эту сумму капитала и умножьте ее на 85 процентов - в данном случае на 85 000 долларов - и это, вероятно, то, что кредитор позволит вам одолжить. Возможно, вам придется выплачивать определенную установленную сумму или процент в месяц, но вы можете оставить кредитную линию открытой - обычно на 10 лет - даже после того, как погасили всю сумму, которую вы взяли в долг.
Что вам нужно знать: процентные ставки по кредитным линиям на домашние акции являются переменными, говорит Кэмерон, поэтому большинство людей не заимствует всю сумму на кредитной линии на домашние акции. «Кредитные линии на внутреннем рынке связаны с основной ставкой Федеральной резервной системы - обычно это плюс плюс некоторый процент», - говорит она. Это означает, что сумма, за которую вы берете деньги в долг, может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от текущей ситуации на рынке.
Кэмерон говорит, что кредитные линии на дома, которые иногда называют фондами дождливых дней, отлично подходят для предоставления домовладельцам доступа к финансированию ремонта жилья по мере необходимости. «Вы платите только за то, что используете, а для небольших проектов это идеально», - говорит она. «Для больших ремонтов изменение процентной ставки может быть фактором, определяющим, используете ли вы кредитную линию собственного капитала».
4. Обналичить рефинансирование
Как это работает: рефинансирование при выдаче наличных дает домовладельцу определенную сумму на ремонт, которая затем превращается в новую сумму ипотеки, говорит Кэмерон. Вот пример: скажем, дом стоит 200 000 долларов, а ипотека - 100 000 долларов. Домовладелец имеет 50-процентную долю в капитале, а проект ремонта дома будет стоить около 60 000 долларов. Для рефинансирования за наличный расчет первоначальная ипотека выплачивается и заменяется новой ипотекой в размере 160 000 долл. США, что дает домовладельцам 60 000 долл. США наличными, когда они пожелают.
Что вам нужно знать: рефинансирование при выводе средств, которое некоторые люди также используют для консолидации долга, увеличивает ипотечный баланс, но обычно имеет установленную процентную ставку, которая часто ниже кредитной линии собственного капитала. Проценты также не облагаются налогом.
5. Финансирование ремонта
Как это работает: для домовладельцев, у которых очень мало собственного капитала, финансирование ремонта может быть вариантом. «Это похоже на рефинансирование, но вместо того, чтобы основывать кредит на том, сколько стоит дом в настоящее время, кредитор основывает его на том, сколько будет стоить дом после завершения ремонта», - говорит Кэмерон.
Для финансирования ремонта домовладельцы рефинансируют свой текущий кредит, но добавляют к нему сумму, необходимую для обустройства дома. По словам Кэмерон, кредитор платит подрядчику по мере выполнения работ, поэтому банк может обеспечить обеспечение залога.
Что вам нужно знать: Финансирование ремонта помогает домовладельцам повысить стоимость своего дома и распределить дополнительную ипотеку в течение срока кредита. В то время как проценты не облагаются налогом, баланс и ежемесячная выплата ипотеки обычно увеличивается. «Домовладельцы действительно должны убедиться, что ценность будет там», говорит Кэмерон.
Прежде чем финансировать ремонт дома
Помните: вы, как правило, не получаете доллар за доллар на любом проекте реконструкции. То, что вы делаете, - это улучшение вашего дома и качества жизни. «Убедитесь, что ваш проект принесет вам выгоду», - говорит Кэмерон. Например, кухни и бани, как правило, являются хорошими инвестициями.
Кроме того, исследуйте кредитора, чтобы удостовериться, что он имеет опыт в отношении типа кредита, о котором вы думаете. «Руководящие принципы меняются так часто, поэтому кредитор должен быть уважаемым», - говорит Кэмерон. Возможно, вам придется предоставить много документов - и это хорошо.
